一、金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景

金融天然具有科技的基因。從金融電子化到金融線上化到金融數(shù)字化，從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技到數(shù)字金融，金融與科技的融合正在以一種前所未有的速度進(jìn)行。

（一）我國(guó)金融科技發(fā)展帶來金融服務(wù)新體驗(yàn)

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。這份引領(lǐng)性文件的發(fā)布實(shí)施，逐步消退了市場(chǎng)往日的紛亂嘈雜，有力推動(dòng)了金融科技良性有序發(fā)展。

近三年來，金融監(jiān)管部門通過金融科技應(yīng)用試點(diǎn)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動(dòng)、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，創(chuàng)造了公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章出臺(tái)，為金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)奠定了制度基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)、科技公司協(xié)同發(fā)力，以賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的，加快系統(tǒng)架構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的可得性和普惠性，金融科技進(jìn)一步守正創(chuàng)新、合規(guī)發(fā)展。

2019年以來我國(guó)金融科技發(fā)展呈現(xiàn)出四個(gè)方面的特點(diǎn)：一是金融科技可持續(xù)發(fā)展水平不斷提升，守正創(chuàng)新已經(jīng)成為金融科技行業(yè)共識(shí)，“科技向善”理念入心入行；二是技術(shù)應(yīng)用更加安全可控，技術(shù)架構(gòu)由集中式向分布式轉(zhuǎn)型，科技產(chǎn)品適配性、安全性和穩(wěn)定性不斷增強(qiáng)；三是普惠民生成效顯著，金融與科技加速融合，豐富金融產(chǎn)品供給，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、惠及百姓民生水平；四是開放共贏生態(tài)逐步完善，政產(chǎn)學(xué)研用各方協(xié)同發(fā)力，建立起互惠共贏的多方合作機(jī)制，拓寬金融服務(wù)生態(tài)邊界。

2022年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，部署了八方面重點(diǎn)任務(wù)，明確到2025年數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)即數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)到10%。如果將產(chǎn)業(yè)數(shù)字化設(shè)定為與“十四五”時(shí)期數(shù)字產(chǎn)業(yè)化增速同樣的年增長(zhǎng)率，到2025年產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化總值預(yù)計(jì)將超過國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的50%。也就是說，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山和主要貢獻(xiàn)來源。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)只有加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展數(shù)字金融，才能提升與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“適配性”，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》將“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國(guó)”單列成一篇，提出要加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府，并明確要求：穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展數(shù)字金融，既是金融業(yè)順應(yīng)全球和全國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求，也是金融業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在需要，更是金融業(yè)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)行為。

二、政策指引加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2021年12月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）；2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。《規(guī)劃》是未來四年我國(guó)金融科技發(fā)展的總綱領(lǐng)；《意見》是銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一份專門文件。《規(guī)劃》與《意見》一起，通過強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)政策規(guī)范，有力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快進(jìn)行。

（一）《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》

中國(guó)人民銀行在回顧“十三五”時(shí)期金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，及時(shí)編制出臺(tái)《規(guī)劃》。《規(guī)劃》承上啟下，一共四章，對(duì)“十四五”時(shí)期我國(guó)金融科技發(fā)展進(jìn)行全面部署。

首先，提出金融科技發(fā)展愿景、指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)。《規(guī)劃》提出，力爭(zhēng)到2025年我國(guó)金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)跨越式提升，數(shù)據(jù)要素價(jià)值充分釋放、數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量推進(jìn)、金融科技治理體系日臻完善、關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用更為深化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加先進(jìn)，以“數(shù)字、智慧、綠色、公平”為特征的金融服務(wù)能力全面加強(qiáng)，有力支撐創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興、碳達(dá)峰碳中和等戰(zhàn)略實(shí)施。

其次，明確金融科技發(fā)展8項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。8項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)是《規(guī)劃》的主體部分，共28條，從治理體系、數(shù)據(jù)要素、基礎(chǔ)設(shè)施、核心技術(shù)、激活動(dòng)能、智慧再造、審慎監(jiān)管、發(fā)展基礎(chǔ)等方面明確目標(biāo)。如在治理體系上，要求金融企業(yè)建立企業(yè)級(jí)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層職責(zé)分工；加強(qiáng)科技倫理建設(shè)。在數(shù)據(jù)要素上，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)要素重要價(jià)值，明確數(shù)據(jù)工作機(jī)制、目標(biāo)、任務(wù)、路徑；嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)安全保護(hù)法律法規(guī)。在基礎(chǔ)設(shè)施上，強(qiáng)調(diào)建設(shè)綠色高可用的數(shù)據(jù)中心，架設(shè)安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò)，布局先進(jìn)高效的算力體系。在核心技術(shù)上，要求聚焦金融科技應(yīng)用前沿和主要瓶頸，加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)金融應(yīng)用的前瞻性與戰(zhàn)略性研究攻關(guān)。再次確定金融科技發(fā)展5項(xiàng)保障措施。5項(xiàng)保障措施從試點(diǎn)示范、支撐保障、監(jiān)測(cè)評(píng)估、營(yíng)造環(huán)境、組織統(tǒng)籌等方面提出要求，為重點(diǎn)任務(wù)實(shí)施奠定基礎(chǔ)、提供支持。《規(guī)劃》要求，大力弘揚(yáng)科學(xué)家精神、工匠精神、企業(yè)家精神，激發(fā)金融科技從業(yè)人員崇尚科學(xué)、注重創(chuàng)新的熱情和活力。

與上一輪規(guī)劃相比，本輪《規(guī)劃》全面順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，重點(diǎn)任務(wù)更加明確，實(shí)施方向更加清晰，保障措施更加有力。《規(guī)劃》按照“十四五”規(guī)劃部署，從宏觀層面對(duì)我國(guó)發(fā)展金融科技進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，將進(jìn)一步推動(dòng)金融科技邁入高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)代，更充分發(fā)揮金融科技賦能作用，加快金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力提升。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施

數(shù)字化是技術(shù)層面的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是戰(zhàn)略層面的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是基于數(shù)字化技術(shù)（AI、自動(dòng)化、混合云以及其他數(shù)字技術(shù)）的發(fā)展，將原有業(yè)務(wù)與數(shù)字化技術(shù)融合，進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展以及提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。我們可以簡(jiǎn)單把數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)容概括為三點(diǎn)：升級(jí)客戶體驗(yàn)、提升企業(yè)效率、創(chuàng)新企業(yè)業(yè)務(wù)。

小貸行業(yè)比較特殊，需要特別注重客戶數(shù)據(jù)以及具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。兩個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)：控制金融風(fēng)險(xiǎn)，符合風(fēng)控監(jiān)管要求，不能隨心而變；打造智慧金融，通過運(yùn)用技術(shù)分析更好地洞察客戶需求，建立數(shù)字畫像，提升數(shù)字化的智能決策能力。

具體實(shí)施有的重點(diǎn)如下：

1、數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)：數(shù)據(jù)是企業(yè)運(yùn)行的核心能源和動(dòng)力，以數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要以流程為核心，關(guān)注流程的當(dāng)事人、交易主體和交易時(shí)間，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，同時(shí)形成業(yè)務(wù)到數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)到業(yè)務(wù)的閉環(huán)；

2、過程與方法：在研發(fā)過程中將領(lǐng)域工程與應(yīng)用工程分離設(shè)計(jì)，加速實(shí)現(xiàn)企業(yè)安全穩(wěn)定的穩(wěn)態(tài)建設(shè)與靈活應(yīng)變的敏態(tài)建設(shè)；

3、平臺(tái)與架構(gòu)：企業(yè)數(shù)字化中臺(tái)可以分為業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)三個(gè)板塊，前兩者提供可重用的流程與數(shù)據(jù)，后者是軟件生產(chǎn)需要的架構(gòu)、技術(shù)組件與生產(chǎn)過程。業(yè)務(wù)中臺(tái)通過結(jié)構(gòu)化沉淀業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化；

4、資產(chǎn)與知識(shí)：數(shù)字化建設(shè)積累的業(yè)務(wù)組件、技術(shù)組件、模型與數(shù)據(jù)，需要作為企業(yè)資產(chǎn)被管理起來；

5、組織與團(tuán)隊(duì)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，企業(yè)通過建設(shè)數(shù)字化能力培養(yǎng)大批的數(shù)字化科技人才，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)中越來越多的數(shù)字化人才使得業(yè)務(wù)更懂?dāng)?shù)據(jù)，同時(shí)相互結(jié)合，使得科技團(tuán)隊(duì)更全面了解業(yè)務(wù)與技術(shù)。

四、小貸企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的案例

目前廣東省的小貸企業(yè)亦緊跟政策指引目前主要圍繞以下4個(gè)維度開展轉(zhuǎn)型工作：

1、在線化：企業(yè)的業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理通過線上優(yōu)化流程，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)局部共享；

2、集成化：業(yè)務(wù)在線基本完成，企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)搭建完成，大部分?jǐn)?shù)據(jù)能夠互聯(lián)互通，部分業(yè)務(wù)決策分析可以基于全局?jǐn)?shù)據(jù)完成；

3、數(shù)字化：全局?jǐn)?shù)據(jù)整合完成，數(shù)據(jù)的閉環(huán)管理形成，主體業(yè)務(wù)都能通過數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)，并能對(duì)部分業(yè)務(wù)進(jìn)行基于數(shù)據(jù)的深度分析挖掘；

4、智能化：應(yīng)用于企業(yè)運(yùn)營(yíng)，最大化企業(yè)資源利用時(shí)，也產(chǎn)生管理模式和業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新。

案例1：粵禾小貸

粵禾小貸投入80萬元資金進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)改造，并在研發(fā)過程中申請(qǐng)了13個(gè)軟著，發(fā)明專利權(quán)1項(xiàng)，將自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入從簡(jiǎn)單的ACCESS系統(tǒng)升級(jí)為OA系統(tǒng)。從以往簡(jiǎn)單的人工輸入升級(jí)到系統(tǒng)管理，從管理的角度減少了23%的人員成本，業(yè)務(wù)的整體運(yùn)營(yíng)效率則提高了17%的流轉(zhuǎn)速度。通過線上完成的咨詢與銷售所占份額將從2022年的13%增至2023年的21%以上。

該數(shù)字化辦公平臺(tái)，完善的貸款全流程管理，涵蓋貸前、貸中、貸后，提供完整的企業(yè)數(shù)字化辦公解決方案；覆蓋企業(yè)員工溝通、客戶數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、流程審批、文檔管理、財(cái)務(wù)審批及放款等業(yè)務(wù)場(chǎng)，多種多樣的計(jì)息方式，自動(dòng)計(jì)息、自動(dòng)計(jì)算綜合費(fèi)用，完善而全面的業(yè)務(wù)審批流程，內(nèi)置了豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，并賦予企業(yè)移動(dòng)辦公能力，實(shí)現(xiàn)了無紙化辦公，進(jìn)而加快了整體業(yè)務(wù)流程。在客戶資料完備的情況下，最快只需要2天時(shí)間即可完成最終放款。到期貸款和利息的短信提醒功能，自動(dòng)提醒客戶及其客戶經(jīng)理，貸款發(fā)放、本金和利息的到期可提示，可自動(dòng)發(fā)短信告知信貸員及客戶。

該舉措通過科技手段實(shí)現(xiàn)了日常管理標(biāo)準(zhǔn)化，保證部門、員工之間有效的溝通及清晰的流程管控，實(shí)現(xiàn)了降本增效、信息共享與數(shù)據(jù)價(jià)值管理，加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的進(jìn)程。在節(jié)省時(shí)間、降低人力成本的基礎(chǔ)上，大幅提高了效率，快速解決客戶融資的需求。

案例2：安易達(dá)小貸

安易達(dá)小貸每月投入約10萬的技術(shù)成本，通過自有的IT人員設(shè)計(jì)并搭建出適合自身發(fā)展的移動(dòng)OA辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，讓業(yè)務(wù)及日常運(yùn)營(yíng)管理通過線上化完成，將原來2-3天的溝通耗時(shí)縮短至1天，在減少部門間信息傳遞環(huán)節(jié)的同時(shí)也提高了內(nèi)部溝通和協(xié)作效率，逐步實(shí)現(xiàn)環(huán)境網(wǎng)絡(luò)化。

針對(duì)內(nèi)部管理，該系統(tǒng)也引入風(fēng)控評(píng)估模型及大數(shù)據(jù)分析程序，豐富了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)緯度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性，能夠更全面地反應(yīng)客觀事實(shí)，再結(jié)合風(fēng)控部門人員的分析評(píng)估，提升風(fēng)險(xiǎn)保障的準(zhǔn)確性及可控性。

企業(yè)將產(chǎn)品數(shù)字化和服務(wù)數(shù)字化結(jié)合起來，形成了多種業(yè)務(wù)組合。如通過硬+軟結(jié)合數(shù)字化依托CRM或微信企信等功能，分析客戶需要，將分散在銷售手中的客戶資源企業(yè)化，通過數(shù)字化工具快速收集、分析了解潛在目標(biāo)客戶需求,向分層分類的客戶精準(zhǔn)推介產(chǎn)品的過程，相比于線下獲客節(jié)省了50%的時(shí)間、人力等費(fèi)用成本，讓人員更專注及深入發(fā)展業(yè)務(wù)，提升了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率及工作效率，從單一區(qū)域市場(chǎng)資源拓展至無地域限制。在不斷優(yōu)化及完善的過程中，使其形成成熟的CRM系統(tǒng)，高效的為各部門中引入數(shù)字化工具。利用新一代數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合創(chuàng)新，客戶拓源、存量管理實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)數(shù)字化，為客戶創(chuàng)造出新的價(jià)值，為企業(yè)持續(xù)增加新的盈利點(diǎn)，大大增加企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，由于各部門需求的不同，技術(shù)人員需搭建不同功能場(chǎng)景，期間的技術(shù)創(chuàng)作生成了各項(xiàng)軟件著作權(quán)，目前該企業(yè)已成功申報(bào)軟件著作權(quán)9項(xiàng)，發(fā)明專利權(quán)1項(xiàng)。借助系統(tǒng)的智能化、可視化，能清晰及快速了解不同時(shí)期、階段的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)情況及項(xiàng)目進(jìn)程，并且通過全局?jǐn)?shù)據(jù)分析功能，同比、環(huán)比等分析各階段企業(yè)情況，提供一定程度上的數(shù)據(jù)支撐，從而進(jìn)行部分業(yè)務(wù)決策。

案例3：飛泉小貸

飛泉小貸依托于移卡集團(tuán)金融科技能力，為有金融需求的小微商戶和個(gè)人消費(fèi)者提供安全、便捷、高效的金融貸款服務(wù)。公司成立開始便投入近千萬元研發(fā)建設(shè)公司信息系統(tǒng)，目前擁有專利1個(gè)，軟件著作權(quán)16個(gè)。

其設(shè)立專門的金融科技創(chuàng)新、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究和產(chǎn)品研發(fā)部門，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)和科技方面持續(xù)開展數(shù)字化和智能化創(chuàng)新工作，每年持續(xù)增加研發(fā)投入超90萬元用于數(shù)字化系統(tǒng)能力升級(jí)，對(duì)應(yīng)所屬模塊進(jìn)行持續(xù)的數(shù)字化創(chuàng)新，圍繞主產(chǎn)品線及其服務(wù)所形成的經(jīng)營(yíng)單元（BU），進(jìn)行全鏈路數(shù)字化，包括產(chǎn)品服務(wù)體系的數(shù)字建設(shè)、品牌數(shù)字化、產(chǎn)品銷售、渠道數(shù)字化、服務(wù)支持、風(fēng)險(xiǎn)管理等數(shù)字化設(shè)計(jì)，利用數(shù)字技術(shù)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，形成對(duì)企業(yè)更有利的業(yè)務(wù)模式。

通過共享移卡集團(tuán)支付業(yè)務(wù)和商業(yè)服務(wù)大數(shù)據(jù)，前端業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理通過線上優(yōu)化完成，部分業(yè)務(wù)決策分析可以基于數(shù)據(jù)的深度分析挖掘完成，每年節(jié)約20%的人力成本，通過風(fēng)控大數(shù)據(jù)+人工智能科技，獲客成本和審批流程減少超過30%，充分享受了數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的紅利。

五、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景

數(shù)字化轉(zhuǎn)型聚焦數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、數(shù)字化金融市場(chǎng)交易等核心場(chǎng)景，著力打造涵蓋運(yùn)營(yíng)服務(wù)、流程管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、敏銳治理、金融信創(chuàng)等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力體系，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實(shí)施方案，構(gòu)建融合協(xié)作型、創(chuàng)新友好型的機(jī)制流程。

廣東省小額貸款公司堅(jiān)持樹立金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，結(jié)合自身戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)定位和技術(shù)稟賦，用好用足數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各項(xiàng)政策激勵(lì)，積極支持關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全鏈條數(shù)字化改造、新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，促進(jìn)綜合服務(wù)成本合理下降，持續(xù)強(qiáng)化數(shù)字金融供給的適應(yīng)性和直達(dá)性。

堅(jiān)持“創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重”的原則，兩手抓、兩手都要硬。堅(jiān)持“數(shù)字創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范同部署、同推進(jìn)”，重點(diǎn)圍繞創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字化環(huán)境下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、“嵌入式”合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、模型算法風(fēng)險(xiǎn)、金融科技倫理風(fēng)險(xiǎn)等等，在這個(gè)過程中隨著數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)安全方面，在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面，還有在跟其他相關(guān)的企業(yè)合作過程中，這些風(fēng)險(xiǎn)的邊界要把它界定、厘清，做到防范能到位。

六、結(jié)論

經(jīng)過多年來的探索，廣東省小貸企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)，但整體發(fā)展水平還有待提高。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，仍然面臨從戰(zhàn)略到執(zhí)行、成本投入、業(yè)務(wù)與科技的協(xié)同等多方面挑戰(zhàn)。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的出現(xiàn)，金融和技術(shù)的融合將在提升金融效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和降低經(jīng)營(yíng)成本上，實(shí)現(xiàn)巨大商業(yè)價(jià)值和應(yīng)用空間。

但根據(jù)協(xié)會(huì)初步對(duì)廣東省小貸企業(yè)的摸底情況，分布于廣東省三、四線城市的小貸企業(yè)仍舊需要面臨巨大的挑戰(zhàn)。首先，企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)操作習(xí)慣上的觀念需要時(shí)間去轉(zhuǎn)變。其次，由于需要投入系統(tǒng)建設(shè)的資金量需求較高，時(shí)間維度長(zhǎng)等因素，影響企業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主觀意愿。然后，三、四線城市的企業(yè)所需的企業(yè)人員數(shù)量平均也就5、6人，提升系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)對(duì)于整體成本的節(jié)約亦不會(huì)有太大提升。

目前，廣州市的6家小貸企業(yè)：融合、寶乾、建信、TCL、拉卡拉、盈峰普惠已抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，成功申請(qǐng)并享受了高新企業(yè)的優(yōu)惠政策。廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)亦將進(jìn)一步了解高新企業(yè)等政策，在協(xié)同推進(jìn)金融板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇下，幫助更多的廣東省申請(qǐng)高新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)惠措施，以促進(jìn)小貸行業(yè)更高質(zhì)量更高規(guī)模的發(fā)展。

廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)

2023年5月8日